Advieswijzer hypotheken
Het financieren van een woning middels een hypotheek is geen eenvoudige zaak. Los van het feit dat er altijd veel over gezegd en geschreven wordt, staan de beste adviseurs meestal “langs de lijn”.
Uw De Boer & Partners adviseur daarentegen is een persoonlijke coach met zorg en plichten naar u als klant. De meest voor de hand liggende taak van hem/haar is samen met u inventariseren, analyseren en adviseren, of wat en hoe de beste financiële oplossingen kunnen worden gevonden.
U zoekt een passende hypotheek voor een vaak zeer lange periode en is het voor de meeste mensen het grootste financiële avontuur in hun leven.Laat het dank zij uw adviseur een succesvol financieel avontuur zijn en geen financiële strop. Uw adviseur wil u graag helpen bij het verkrijgen van een breed inzicht in de mogelijkheden en onmogelijkheden van uw wensen en eisen.
Daarnaast kunt u allerlei moeilijkheden en valkuilen op uw pad verwachten waar hij met zijn financiële- en fiscale kennis en kunde alert en passend voor u zal reageren.
Onder te knop "tips en trucs" hebben wij de meest voorkomende "valkuilen" voor u in beeld gebracht.
Onderstaand geven wij u graag een overzicht van de door De Boer & Partners te verzorgen zaken en taken. Daarnaast krijgt u meteen een beeld van de vragen of zaken diewij u de komende tijd zullen vorleggen. Wij hopen u hiermee een eerste welkome handreiking te kunnen doen voor een plezierig en professioneel advies.
Wat mag u van uw De Boer & Partners adviseur verwachten
A. Oriëntatie (1,5 tot 2,5 uur)
- Uitleg over fasen in advisering
- Vrijblijvende antwoorden op vragen
· Inventarisatie van uw wensen en eisen, gegevens en mogelijkheden
· Uitleg over de basisvormen van hypotheken
· Indicatie van maximaal te lenen bedrag en bijbehorende maandlasten a.d.h.v. inkomenstoets en gedragscode Hypothecaire financieringen
· Analyse van de draagbaarheid van lasten bij arbeidsongeschiktheid, werkeloosheid, overlijden en pensioen
· Meegeven checklisten va eventueel te verzamelen bescheiden
B. Analyse en advies (2,5 tot 4 uur)
· Marktverkenningen verzorgen op basis van verantwoorde haalbaarheid, voorwaarden en prijs (rente en aflossingsplicht)
· Verzorging van meerdere berekeningen o.b.v. uw specifieke gegevens
· Eventueel wijzen op Code Rendement & Risico
· Eventueel wijzen en uitleg rond de Gedragscode Hypotheken
· Advies over hypotheekvorm(en) en rentevarianten
· Opstellen samenvatting van het advies
· Keuze bieden uit vergelijkbare en concurrerende mogelijkheden bij verschillende partijen
C. Beslissingsfase (2,5 tot 4 uur)
· Bepaling van de keuze a.d.h.v. de analyse en het advies
· Aanvragen van de offerte naar keuze
· Toelichting op en bespreken en controle van de offerte
· Vaststellen beslissingstermijn
· Eventueel aanpassen o.b.v. nieuwe gegevens
· Eventueel in gang zetten en bewaking van afhandeling medische keuring
· Bepaling van definitieve keuze
· Toelichting op vervolgtraject en aan te leveren bescheiden
D. Afhandelingfase (4 tot 6 uur over resterende termijn tot aan transport)
· Tekenen van de hypotheekofferte op afspraak en/of op locatie
· Begeleiding bij invullen van benodigde aanvraagbescheiden
· Bewaking en afhandeling van de medische keuringen
· Permanent informeren over voortgang administratieve afhandeling
· Voorlichting over en bewaking van traject met de notaris
· Bewaken en controleren afhandeling conceptstukken t.b.v. ondertekening notaris
· Tekenen van de akte bij de notaris
E. Service
· Service en advies rond uw hypotheek, de polissen, de bankcontacten en informatievoorziening, gedurende de looptijd van de afgesloten hypotheek (geen extra kosten)
· Bewaking van markt- en maatschappelijke ontwikkelingen die op u van toepassing zouden kunnen zijn
· Abonnement op onze financiële nieuwsbrief met periodieke informatie en tips over financiële (hypotheek) ontwikkelingen
· Opmaak van de specificatie EigenWoningReserve t.b.v. de aangifte IB
· Opmaak van de specificatie en verdeling Box1 / Box3 financiering t.b.v. de aangifte IB
Kostprijs van deze dienstverlening is afhankelijk van de constructie, de dossieromvang en trajecttermijnen en bedraagt tussen de € 1.200,- € 7.500,- per dossier.
Hypotheekvormen
De basisvormen zijn:
· Lineaire hypotheek:
Bij de lineaire hypotheek lost u iedere maand een vast deel van de lening af. Tijdens de looptijd van de lening betaalt u daardoor steeds minder rente. De hypotheeklasten nemen daardoor af gedurende de looptijd van de hypotheek. Deze vorm is vooral interessant wanneer u een inkomensdaling verwacht.
· Annuïteitenhypotheek:
Ook bij deze hypotheekvorm lost u iedere maand een deel van de lening af. Dit is echter geen vast bedrag. Aan het begin van de looptijd lost u weinig af en betaalt u veel rente; aan het eind van de looptijd lost u meer af en betaalt u minder rente. De bruto hypotheeklasten zijn daardoor iedere maand gelijk. Aangezien u tijdens de looptijd steeds minder rente gaat betalen en dus minder belastingvoordeel geniet, stijgen de netto hypotheeklasten gedurende de looptijd van de hypotheek.
· Levenhypotheek:
Bij deze hypotheekvorm blijft de rente over de gehele looptijd gelijk en is het belastingvoordeel dus maximaal. Via een kapitaalverzekering spaart u het benodigde kapitaal belastingvrij bijeen om de hypotheek aan het einde van de looptijd te kunnen aflossen. Afhankelijk van de gekozen dekking is het eindkapitaal geheel of gedeeltelijk gegarandeerd. In het laatste geval bestaal de mogelijkheid dat u de hypotheek niet in z’n geheel kunt aflossen.
· Spaarhypotheek:
Ook deze hypotheekvorm is gekoppeld aan een kapitaalverzekering. Het belastingvoordeel is over de gehele looptijd maximaal, omdat u de lening pas aan het einde van de looptijd in één keer helemaal aflost. Met een spaarhypotheek bent u er zeker van dat u aan het eind van de looptijd het geplande kapitaal heeft om deze hypotheek af te lossen. Het rentebestanddeel wat toegevoegd wordt aan de spaarpremie is gelijk aan de hypotheekrente. Als rente wijzigt, verandert ook de spaarpremie
· Beleggingshypotheek:
Ook hier is het belastingvoordeel maximaal. Beleggingshypotheken zijn er in twee varianten. U kunt beleggen via een levensverzekering of direct in aandelen / beleggingsfondsen.
Via levensverzekering: door betaling van premie – die wordt belegd in het beleggingsfondsen – bouwt u aan het eindkapitaal.
Zonder verzekering: via maandelijkse of eenmalige inleg in (beursgenoteerde)
(belegging)fondsen bouwt u het eindkapitaal op.
Aan beleggen zijn risico’s verbonden. Rendementen betaald in het verleden zijn geen garantie voor de toekomst. De mogelijkheid bestaat dat u de hypotheek niet geheel kunt aflossen.
· Aflossingsvrije hypotheek:
Bij deze hypotheekvorm lost u de lening niet af; u betaalt alleen rente. U bouwt daardoor geen vermogen op. Vaak kunt u deze hypotheek alleen afsluiten in combinatie met een hypotheekvorm waarbij er wel wordt afgelost. Een andere mogelijkheid is dat u de woning gedeeltelijk met eigen geld financiert.
· Krediethypotheek:
Een kredietrekening met de overwaarde van uw huis als onderpand. Binnen de vastgestelde limiet kunt u van deze rekening naar behoefte geld opnemen, aflossen of zelfs de rente op uw lening bij laten schrijven.
· Effectenhypotheek:
Bij een effectenhypotheek wordt de hypothecaire lening aan het einde van de looptijd afgelost uit de opbrengst van een aangekochte effecten portefeuille. Een effectenhypotheek bestaat dan ook uit twee delen, namelijk:
· Een woninghypotheek. Met dit gedeelte van de lening wordt de aankoop van de woning gefinancierd. Gedurende de looptijd van de lening lost u deze niet af. De rente die u gedurende de looptijd van de lening betaalt is geheel fiscaal aftrekbaar.
· Een effectenlening. Met dit gedeelte van de lening koopt u aandelen. Met het verwachte rendement van de aandelen wordt aan het einde van de looptijd de lening (woninghypotheek en effectenlening) geheel of gedeeltelijk afgelost.
· Hybride Hypotheek:
De hybride hypotheek wordt ook wel de spaar/beleggingshypotheek genoemd. Het biedt de zekerheid van een spaarhypotheek en de flexibiliteit van een beleggingshypotheek. U betaalt een vast bedrag per maand en over een deel daarvan ontvangt u een rente die gelijk is aan uw hypotheekrente (vgl. spaarhypotheek). Het andere deel van de maandpremie wordt in verschillende beleggingsfondsen belegd. U bepaalt zelf welk deel u gegarandeerd spaart of risicovol belegt. U maakt volledig gebruik van de renteaftrek, kunt beleggingsrisico's tijdelijk vermijden en maakt kans op een hoog rendement. Wel is de hypotheekrente veelal iets hoger dan bij een leven- of beleggingshypotheek.
Belangrijke informatie:
Risicoverzekering:
Overlijden heeft vaak grote financiële consequenties voor de nabestaanden. Het ineens wegvallen van een inkomen heeft bijvoorbeeld nogal wat gevolgen voor het voldoen van de maandelijkse woonlasten. Het is daarom erg belangrijk om dit risico op te vangen middels een risicoverzekering, die voldoende dekking biedt, zodat wanneer u of uw partners overlijdt de hypotheeklasten naar beneden kunnen en zodoende betaalbaar blijven. Soms is dit een onderdeel van mee te verbinden polissen of reeds lopende polissen die zijn mee te verbinden.
Woonlasten Bescherming:
Werkeloosheid en Arbeidsongeschiktheid door ziekte of ongeval zal uw financiële situatie plotseling drastisch doen veranderen. Uw inkomsten zullen minimaal met 30% dalen. Probeert u maar eens vrijwillig 30% maandelijks van uw inkomen te sparen?
Met een woonlastenverzekering kunt u zich eenvoudig verzekeren tegen onverwachte tegenslagen. Uw maandelijkse woonlast wordt bij eventuele arbeidsongeschikt of werkeloosheid deels of geheel overgenomen. U kunt de navolgende risico’s verzekeren:
· Arbeidsongeschiktheid
· Werkeloosheid (uitkering is maximaal één of twee jaar per gebeurtenis)
· Eenmalige uitkering bij ongeval of ernstige ziekte
Het verzekerde maandbedrag en de looptijd zijn door u zelf te bepalen. De premie kan maandelijks of tegen een éénmalige koopsomstorting worden betaald. Wij adviseren u de verschillen tussen maandelijkse premiebetaling of betaling ineens middels een koopsom te laten voorrekenen. De verschillen kunnen heel behoorlijk zijn. Hypotheekverstrekkers gaan zelfs zo ver dat inbouw van dergelijke zekerheden soms verplicht gesteld worden en tevens tot rentevoordeel of soepele acceptatie kan leiden. Van groot belang is dat uw inkomen na arbeidsongeschikt of werkeloosheid in beeld gebracht moet worden. Wij zullen dit onderzoek voor u uitvoeren en u hierin adviseren.
Pensioen:
Ook ná pensionering kan het zijn dat een gedeelte van de hypotheek of de totale hypotheek doorloopt. Hierdoor kan bij een dalend inkomen en een dalende belastingheffing vanaf uw 65e een fors stijgende netto-hypotheeklast ontstaan! Het is belangrijk om uw pensioensituatie in kaart te brengen, zodat uw besteedbaar inkomen op peil blijft. Ook dit onderzoek zullen wij voor u uitvoeren.
Waarborgen.
De Boer & Partners is na strenge selectie aangesloten bij de branche organisatie NVA. Voor de geboden adviezen en diensten is vergunning verkregen van de Autoriteit Financiële Markten. Bij De Boer & Partners zijn Erkende Hypotheekadviseurs (SEH), Hypothecaire Planners (FHP) en Financial Planners (FFP) werkzaam.
De Boer & Partners draagt zorg voor een afdoende bescherming van de klant door zich middels aanmelding bij het KIFID (Klachteninstituut FIinanciële Dienstverleners) en is in het bezit van een ruime aansprakelijkheidsdekking.
Ondanks dat zij deze nog nimmer heeft aangesproken geeft dat u als klant ruime zekerheid en garantie van een zorgvuldig en professioneel advies.